Как выгоднее гасить ипотеку
Выплачивать ипотеку можно на протяжении 20–30 лет — точный срок указывают при составлении договора. Но хочется избавиться от этого долга как можно раньше, чтобы не переплачивать, иметь больше свободных денег и быстрее снять с недвижимости статус залоговой. Во-первых, стоит не допускать просрочек, так как они ведут к лишним расходам — пеням и штрафам. А наибольшую выгоду можно получить при досрочном погашении ипотечного кредита. Рассмотрим несколько вариантов.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
В соответствии с законом, клиент обязан предупредить банк о полном или частичном досрочном погашении ипотеки не позднее 30 дней до даты платежа, если в кредитном договоре не указан меньший срок оповещения. Иначе средства, которые заемщик хотел использовать для досрочного погашения, будут зачислены в качестве взносов на последующие месяцы.
Большинство банков предлагают клиентам ипотеку с аннуитетными выплатами, то есть не меняющимися на протяжении всего периода кредитования. При этой схеме поначалу большую часть каждого взноса составляют проценты, меньшую — основная сумма. Поэтому самый выгодный вариант — начать гасить задолженность досрочно в первой трети периода кредитования. Таким образом значительно уменьшается общая переплата по кредиту.
Если же возможность досрочного погашения появилась ближе к концу срока, выгода от этого скромнее. На этом этапе большую часть взносов составляет тело займа, меньшую — проценты по нему.
Чтобы получить финансовые преимущества от более ранней выплаты ипотечного кредита, важно выполнить еще несколько условий:
— Убедиться, что по договору с банком частичное досрочное погашение ипотеки на регулярной основе разрешено и не сделает кредит дороже.
— Удостовериться, что выплачивать раньше времени можно без ежемесячного оформления заявки в отделении.
— Убедиться, что доходы позволят осуществлять погашение с опережением графика.
Нужно учитывать и общую кредитную нагрузку, ведь иногда у заемщика есть несколько задолженностей одновременно.
Досрочное погашение с сокращением срока
Один из вариантов быстрее вернуть банку деньги и сэкономить на переплате — уменьшение срока ипотеки. Для этого клиенту необходимо вносить ежемесячный платеж в полном размере и дополнить его суммой сверх этого лимита.
При такой схеме каждый месяц сокращается величина основного долга. То есть проценты начисляются на меньшую сумму.
Рассмотрим пример погашения ипотеки с опережением графика, чтобы рассчитать, насколько это выгодная операция. Клиент взял в банке 3 млн ₽ под 11% с регулярным платежом в 34 097 ₽. В течение 15 лет (180 месяцев) по договору он переплатит по процентам 3,14 млн ₽. Если в первый месяц внести для погашения основного долга 300 000 ₽ и сохранить прежнюю ежемесячную выплату, начисленные проценты составят 2,13 млн ₽. Клиент погасит ипотеку на 3 года 2 месяца раньше, чем планировалось изначально. То есть она обойдется дешевле на 1,09 млн ₽.
Досрочное погашение с уменьшением платежа
Если сократить регулярные выплаты, в месяц на погашение долга надо будет отдавать меньше денег. Остаток основной суммы можно возвращать до конца периода кредитования.
На практике это выглядит так: при ипотечном займе в 3 млн ₽ под 11% и регулярных платежах в 34 097 ₽ вносим те же 300 000 ₽ с опережением графика. При этом снижаем минимальную сумму, которую надо платить в месяц, до 30 770 ₽ и сохраняем срок кредитования. Начисленные проценты за весь период составят 2,8 млн ₽. Общая стоимость ипотеки при выплате этим способом снизится на 331 752 ₽. Такой метод выгоднее, чем ежемесячное перечисление банку предусмотренных договором сумм. Но экономия выйдет меньше, чем при уменьшении срока кредитования. В нашем случае разница в сумме уплаченных процентов составит 670 000 ₽.
Рефинансируйте ипотеку в ВТБ